近年來,大數據、云計算、人工智能等新新技術快速發展,加速了商業銀行風險管理的智能化、精細化進程。泰興農商銀行始終把強化風險管控、嚴控資產質量作為立行之本,乘著互聯網金融發展的“東風”,把科技賦能作為風險管控的“驅動器”,風險管控的技術水平與能力得到了顯著提高。
開拓線上渠道,嚴格客戶準入。為進一步擴大普惠金融覆蓋面,近年來,該行一直致力于“陽光信貸”工程提檔升級和“整村授信”工程的簽約推廣,截至目前,已對全市19萬戶居民進行了授信簽約。隨著用信客戶的增加,潛在的風險隱患不容忽視,為此該行進一步豐富了自建“金融云營銷”平臺的功能體系,將各類限制性條款嵌入系統審查環節,從源頭嚴格客戶準入,把控信貸風險。平臺上線近半年時間,注冊用戶數已突破6萬戶,小額農戶信用貸款投放超5000戶,未出現不良貸款。
深化政銀合作,加強數據引流。如何為廣大泰興市民提供量身制定的產品體系,如何將有限的信貸投放與廣大客戶的金融需求實現精準匹配,是泰興農商銀行長期以來研究的重點。為此,該行進一步深化了與當地社保、電力、稅務等部門的合作,推動政銀合作深入開展,實現了信息資源共享,客戶需求深度挖掘和風險識別提前介入。基于合作基礎,研發上線“稅企通”“房抵貸”“環保貸”等一系列新產品,在做好有效風險管控的前提下,滿足客戶“足額、便捷、便宜”的金融需求。
豐富系統應用,強化內控管理。該行自主開發上線了合規管理系統,實現問題整改全線上流程管控,將貸款資金流入房地產、未錄入借款人配偶信息、貸款客戶準入不嚴、貸款用途調查不實等常見問題嵌入系統,自主識別,實時下發整改任務,解放客戶經理勞動力。系統的上線,解決了長期以來風險問題整改周期長、效果差等現象。部門之間形成合力,建立協調機制,工作效率大幅提高,內控管理水平得到顯著增強。該系統已被江蘇省信用合作聯社評為“一行一品”優秀項目。同時,該行研發上線了聯動整改系統,將揭示問題與落實整改進行線上整合,明確問題整改的焦點和要點,切實解決問題整改落實中的難點、堵點,提高了問題處置效率與質量。
建立風控模型,狠抓貸后管理。隨著線上貸款需求的日益旺盛,小額線上信用貸款投放力度隨之增加,相應貸后管理的壓力也隨之加大。為此,該行對貸后檢查相關風險因素進行有效整合,建立風控模型,對疑點數據進行有效攔截,及時發現并處置風險隱患。一是豐富線上貸款貸后檢查模式,對現有的貸后檢查方式進行調整,完善貸后檢查系統,增加數據模型,對接客戶風險預警系統,引入地方征信公司數據,非現場監測能力得到有效提升。二是建立貸后檢查與授、用信聯動機制,將貸后檢查情況納入審查、審批的重點,推動各類問題整改。三是強化信用風險防范。嚴格落實審批人制度,提高授信審批的專業性和獨立性,審慎做好授信審批和盡職調查。四是強化對各類貸款特別是重點行業、重點客戶、重點產品風險的監測、預警和處置。加強客戶風險預警系統的深度應用,加大對系統用戶的考核力度,預警客戶處置質量得到了持續提高。
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