民豐農商銀行“企信貸”為“小微”注入金融活水

　　近日，民豐農商銀行“企信貸”貸款產品迎來兩周歲生日。該產品直擊小微企業融資難點痛點，自2017年7月上線以來，受到當地小微企業主的熱烈追捧，迅速成為該行的“明星產品”。在今年5月省財政廳主辦的“江蘇省金融創新獎”評選中，該行“企信貸”產品從多個候選項目中脫穎而出，榮獲2018年度“江蘇省金融創新獎”，成為全省農商系統中唯一的獲獎單位。截至今年7月18日，該行“企信貸”累計授信181戶、金額5.26億元，用信企業176戶、金額7.25億元。

　　2017年7月，民豐農商銀行借助宿遷市創建全國信用示范城市的契機，與市財政局、經信委、金融辦等六部門通力合作，依托企業信用等級認證系統，創新推出純信用小微貸款產品“企信貸”，向優質小微企業發放無抵押、無擔保、低利率、免還本續貸的信用貸款。

　　借助各類數據，實現精準畫像。銀企之間信息不對稱是制約小微企業融資難的關鍵因素。民豐農商銀行創新推出“企信貸”產品，借助多項政務服務平臺，一攬子整合企業稅收、征信、社保等信用信息，對市區“產業前景好”“企業信譽高”“就業帶動性強”的小微企業進行精準評級、精準畫像，依據8條標準初步篩選，形成企信貸備選企業庫，針對備選庫內的小微企業融資需求，真正實現了“有呼即應”。

　　突出信用價值，注重綜合評價。小微企業生產經營具有較強的周期性和輕資產特性，經常由于缺乏合格抵質押物而陷入融資困境。民豐農商銀行主動轉變信貸理念，堅持“當下真實，未來可持續”的授信原則，注重對第一還款來源的考評。“企信貸”產品從報表真實性、用水用電量、員工工資發放周期等多個維度了解企業真實經營情況。同時，加強對企業主或實際控制人信用評價。自推出以來，投入小微企業的7.25億元貸款不良發生率為零。

　　優化信貸管理，提升服務質效。民豐農商銀行創造性設計出“三臺六崗分離”的信貸管理制度，使信貸前、中、后臺徹底分離，較好地控制了信用風險和操作風險。同時，成立了中小企業金融支持中心，加強小微金融服務的專業化運作和快速響應，專門研發了配套的運營管理系統，實現業務人員的“移動式”“全天候”辦公，大大節省客戶的申貸時間。目前，小微企業的申貸時長由原來的10天左右縮短到最快3個工作日即可完成。

　　降低融資成本，助力渡過難關。民豐農商銀行積極融入“雙創熱潮”，在全行范圍內深入開展減費讓利活動，助力市場營商環境的改善。“企信貸”產品利率低，上浮一般不超過基準利率20%，每發放500萬元貸款，可為企業節省利息成本約17.4萬元/年。“企信貸”產品免還本，針對部分企業生產周期長、上下游產業鏈回款慢的經營特點，創新推出了“免還本續貸”政策，對貸款到期客戶不盲目抽貸、壓貸，視具體情形調節授信額度或給予利率優惠，與小微企業攜手共渡難關。

　　強化政銀合作，實現風險共擔。民豐農商銀行與宿遷市政府簽訂了戰略合作協議，由宿遷市財政出資設立“宿遷市信用貸款風險補償基金”，約定按照7:3的比例對“企信貸”產生的逾期貸款由基金與該行分擔。該行按照基金規模1:10比例，向市區優質中小企業發放單戶最高500萬元的純信用經營貸款。同時，設置不良率預警和熔斷雙機制，對貸款出現本金逾期或其他違約事項后，經催收在75日以上仍無法收回的，由該風險補償基金直接按比例代償。

　　兩年來，“企信貸”產品不斷發展壯大，已成為民豐農商銀行服務小微金融的“利器”。面對快速變化的市場環境和小微企業不斷增長的金融需求，該行將繼續保持快速向前的腳步，創新服務模式，優化信貸流程，融合金融科技，使“企信貸”產品造福于更廣的產業領域、更多的市場經營主體，持續為小微企業注入穩健發展的金融活水。