民豐農商銀行“企信貸”為“小微”注入金融活水
近日,民豐農商銀行“企信貸”貸款產品迎來兩周歲生日。該產品直擊小微企業融資難點痛點,自2017年7月上線以來,受到當地小微企業主的熱烈追捧,迅速成為該行的“明星產品”。在今年5月省財政廳主辦的“江蘇省金融創新獎”評選中,該行“企信貸”產品從多個候選項目中脫穎而出,榮獲2018年度“江蘇省金融創新獎”,成為全省農商系統中唯一的獲獎單位。截至今年7月18日,該行“企信貸”累計授信181戶、金額5.26億元,用信企業176戶、金額7.25億元。
2017年7月,民豐農商銀行借助宿遷市創建全國信用示范城市的契機,與市財政局、經信委、金融辦等六部門通力合作,依托企業信用等級認證系統,創新推出純信用小微貸款產品“企信貸”,向優質小微企業發放無抵押、無擔保、低利率、免還本續貸的信用貸款。
借助各類數據,實現精準畫像。銀企之間信息不對稱是制約小微企業融資難的關鍵因素。民豐農商銀行創新推出“企信貸”產品,借助多項政務服務平臺,一攬子整合企業稅收、征信、社保等信用信息,對市區“產業前景好”“企業信譽高”“就業帶動性強”的小微企業進行精準評級、精準畫像,依據8條標準初步篩選,形成企信貸備選企業庫,針對備選庫內的小微企業融資需求,真正實現了“有呼即應”。
突出信用價值,注重綜合評價。小微企業生產經營具有較強的周期性和輕資產特性,經常由于缺乏合格抵質押物而陷入融資困境。民豐農商銀行主動轉變信貸理念,堅持“當下真實,未來可持續”的授信原則,注重對第一還款來源的考評。“企信貸”產品從報表真實性、用水用電量、員工工資發放周期等多個維度了解企業真實經營情況。同時,加強對企業主或實際控制人信用評價。自推出以來,投入小微企業的7.25億元貸款不良發生率為零。
優化信貸管理,提升服務質效。民豐農商銀行創造性設計出“三臺六崗分離”的信貸管理制度,使信貸前、中、后臺徹底分離,較好地控制了信用風險和操作風險。同時,成立了中小企業金融支持中心,加強小微金融服務的專業化運作和快速響應,專門研發了配套的運營管理系統,實現業務人員的“移動式”“全天候”辦公,大大節省客戶的申貸時間。目前,小微企業的申貸時長由原來的10天左右縮短到最快3個工作日即可完成。
降低融資成本,助力渡過難關。民豐農商銀行積極融入“雙創熱潮”,在全行范圍內深入開展減費讓利活動,助力市場營商環境的改善。“企信貸”產品利率低,上浮一般不超過基準利率20%,每發放500萬元貸款,可為企業節省利息成本約17.4萬元/年。“企信貸”產品免還本,針對部分企業生產周期長、上下游產業鏈回款慢的經營特點,創新推出了“免還本續貸”政策,對貸款到期客戶不盲目抽貸、壓貸,視具體情形調節授信額度或給予利率優惠,與小微企業攜手共渡難關。
強化政銀合作,實現風險共擔。民豐農商銀行與宿遷市政府簽訂了戰略合作協議,由宿遷市財政出資設立“宿遷市信用貸款風險補償基金”,約定按照7:3的比例對“企信貸”產生的逾期貸款由基金與該行分擔。該行按照基金規模1:10比例,向市區優質中小企業發放單戶最高500萬元的純信用經營貸款。同時,設置不良率預警和熔斷雙機制,對貸款出現本金逾期或其他違約事項后,經催收在75日以上仍無法收回的,由該風險補償基金直接按比例代償。
兩年來,“企信貸”產品不斷發展壯大,已成為民豐農商銀行服務小微金融的“利器”。面對快速變化的市場環境和小微企業不斷增長的金融需求,該行將繼續保持快速向前的腳步,創新服務模式,優化信貸流程,融合金融科技,使“企信貸”產品造福于更廣的產業領域、更多的市場經營主體,持續為小微企業注入穩健發展的金融活水。
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