南通農商銀行構建普惠金融新模式

　　近年來，南通農商銀行圍繞打造區域小微客戶首選銀行的發展目標，高度關注行內行外、線上線下、信貸零售、試點擴面的協同發展，以客戶需求為導向彈好“四重奏”，合力構建具有農商特色的普惠金融可持續發展新模式。

　　內勁+外力，提供精準式服務。對內，不斷完善和創新信貸服務，穩妥增加中長期貸款、信用貸款投放。結合該行客戶實際需求和經營發展需要，配套制定了《關于深化中長期貸款、信用貸款服務的指導意見》，逐步引導支行在風險可控的基礎上，加大信用貸款、中長期貸款投放力度。目前，30萬元以下的“陽光E貸”“整村授信”均采用純信用、無擔保方式發放。創新推出中期流動資金貸款，在有效控制風險的前提下，科學匹配企業生產經營周期，合理增加中期流貸供給，提高對制造型企業、民營企業、中小企業支持力度和服務精準度。創新推出“抵押+信用”的組合貸模式，緩解企業擔保不足難題。截至今年6月末，試點開展的疊石橋支行已發放中期流動資金貸款3戶、余額7710萬元，發放“抵押+信用”貸款12戶、余額11630萬元。對外，積極爭取支農支小再貸款、專用再貸款額度。深化與省農擔公司的合作，用足“惠農貸”“惠農快貸”等政策紅利，有效解決“三農”融資擔保難題，為轄內中小微企業復工復產提供強大的金融后盾。對接國開行、進出口銀行，申請擴大轉貸款授信規模，截至今年6月末，已將央行配置的16.5億元支農支小再貸款和專用再貸款額度，全額定向配置到普惠小微企業和涉農企業中，努力為客戶節約融資成本。

　　線上+線下，實現融合式發展。堅持線上線下融合發展、自建共建同步推進的發展思路，整合服務渠道，挖掘客戶潛能。深入推進物理網點渠道轉型，按照“專業化、社區化、智能化”要求，持續做好網點標準化建設，推進智能柜員機、業務無紙化等系統上線和機具應用，優化運營隊伍勞動組合，提升網點服務智能化和運營管理精細化水平。截至今年6月末，已完成三批共37家網點無紙化系統上線。同時，試點開展RPA機器人自動化作業，機器發卡速度達到人工處理的2倍，提供7×24小時全天候無差錯服務，柜面服務效率得到很大提升。持續豐富自營線上服務，先后推出白衣天使貸、教師公務人員白名單團辦等特色模塊，針對客戶差異化需求，定制產品風控定價模型，通過線上引流+線下盡調，創新推出經營類小額純信用產品“金貝通通貸”、基于稅務數據開發的“金貝互通貸”、定向服務優質收單商戶的“收單貸”，滿足不同類別客戶的消費需求。穩步推廣省聯社“農商E貸”系列線上貸款，打通“陽光E貸”線下申請、線上放款通道，實現“存E貸”業務全流程自助操作，依托省聯社搭建的平臺開辦的各類線上貸款余額達4390萬元。截至今年6月末，全行各類線上貸款余額達2.81億元，比年初凈增0.90億元；線上貸款占比達28.21%，比年初上升7.6個百分點。

　　信貸+零售，開展聯動式營銷。探索構建“信貸+零售”互動聯通機制。一方面，實施公司業務部與營業部聯合經營。5月份開始，公司業務部與營業部通過工作場所共用、業務營銷共推、專業團隊共建等形式，進一步選優配強營銷團隊，提升公司業務團隊凝聚力和戰斗力。截至今年6月末，公司業務部與營業部管理各項貸款473 戶 、余額206.33億元。另一方面，實施客戶經理與零售經理聯合作戰。改變原先信貸條線、零售條線營銷工作“單兵作戰、各自為陣”的狀態，通過客戶經理帶隊、零售經理組團的方式，促進兩支隊伍專業知識互學、業務能力互通、營銷線索互享、職責擔當互融，業務營銷模式逐步由“平行作業”向“網格滲透”升維轉變，聯動營銷實效日益凸顯。今年上半年，零售經理團隊共開展貸款轉介紹84筆。

　　試點+擴面，促進立體式轉型。今年年初，根據工作實際，研究制定了八項創新試點工作，在疊石橋支行探索開展駐點審批，在新城支行率先上線智慧微貸系統，在石港支行試點推進“陽光信貸+網格營銷”機制。在認真總結試點工作經驗的基礎上，逐步總結提煉可復制、可推廣的擴面實施經驗。全面執行派駐審批和（單雙簽）審批模式，選派經驗豐富的審批人員派駐普惠金融部實行預審，暢通前臺與中臺、機關與基層的溝通渠道，實現“快審快結”“審批不間斷”的轉型目標。持續優化智慧微貸系統，優化升級營銷管理、貸前調查、線上審批等100多項系統功能，目前已實現200萬元以下貸款線上全流程管理、“智慧E貸”全客群作業，并將逐步擴大到所有信貸支行使用。