黨的二十大報告指出，全面推進鄉村振興，堅持農業農村優先發展，鞏固拓展脫貧攻堅成果，加快建設農業強國，扎實推動鄉村產業、人才、文化、生態、組織振興，全方位夯實糧食安全根基，牢牢守住十八億畝耕地紅線，確保中國人的飯碗牢牢端在自己手中。作為深耕本土的農村金融機構，農商銀行服務鄉村振興，要抓住底層邏輯，既要只爭朝夕，又要蹄疾步穩；既要直面難題、解決問題，又要布局長遠、注重實效，真正為“農業強、農民富、農村美”提供金融動能。阜陽潁泉農商銀行全面學習貫徹落實黨的二十大精神，始終堅守支農支小支實主業，以零售轉型為切入點，大力拓展普惠金融，創新業務發展模式和金融產品，滿足鄉村振興多樣化金融需求，切實為“三農”發展和鄉村振興注入農金力量。

　　充分認識領會金融服務鄉村振興的重要性

　　習近平總書記指出，“全黨務必充分認識新發展階段做好‘三農’工作的重要性和緊迫性，堅持把解決好‘三農’問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力推動鄉村振興，促進農業高質高效、鄉村宜居宜業、農民富裕富足。”作為深耕本土的農村金融機構，農商銀行要充分認識領會金融服務鄉村振興的重要性，多維度分析當前所處經濟形勢、全方位解讀政策定位，承擔起服務地方經濟社會高質量發展的使命擔當。

　　從政治站位看。一是關系到國家興衰、民族興亡的關鍵點；二是解決應對外部環境的關鍵手；三是迎變局、開新局的“壓艙石”。從外部形勢看。各金融機構紛紛加快業務下沉力度、速度和深度，農商銀行遭受到了前所未有的巨大威脅。從內部需求看。在我國金融體系中，給予農商銀行的“支農、支小”定位，決定其與鄉村振興戰略實施是相互成就的關系。從政策層面看。從國家到地方，各級主管部門和監管部門對金融服務鄉村振興都給予了較強的政策支持，提供了政策保障。農商銀行零售轉型、發展普惠金融、扎根鄉村振興是未來實現可持續發展的必然之路，也是唯一出路。

　　此外，農商銀行還應從百姓金融需求出發，并結合自身轉型發展需要，綜合研判、科學分析、堅守定位，切實為“三農”發展和鄉村振興注入農金力量。

　　深入研究破解“三農”工作的痛點與難點

　　農商銀行在服務“三農”、推進鄉村振興的進程中，首先要抓住底層邏輯，深入研究破解“三農”工作的痛點與難點，從農業高質高效方面、鄉村宜居宜業、農民富裕富足方面，找出問題和不足。

　　一是在農業高質高效方面，農業產業鏈還沒有形成，農業生產還沒有形成規?；?、機械化，農業大托管和高標準農田還是剛剛起步階段。二是在鄉村宜居宜業方面，工業企業較少，本地就業崗位少，在農民就業和創業環境上還有一定的差距，潁泉區農村地區有一半人口外出務工。三是在農民富裕富足方面，生活消費服務行業不夠發達，有很大的消費需求提升空間。

　　以金融力量推進鄉村振興工作，要從“美、強、富”三個字做好服務文章，也要清晰認識到現實存在的難題：一是在金融服務鄉村振興工作中，因外出務工農民較多，在客戶觸達上難度較大；二是農業產業鏈、供應鏈還沒有完全形成，貸款主體多為新型農業經營主體和種植養殖個體戶，整體貸款需求度不高；三是在客戶線上申請、批量貸款審批、貸后風險預計管理等方面，金融科技平臺支撐不足。

　　農商銀行服務鄉村振興，既要只爭朝夕，又要蹄疾步穩；既要直面難題、解決問題，又要布局長遠、注重實效，真正為“農業強、農民富、農村美”注入金融動能。

　　金融賦能鄉村振興推動“三農”工作高質量發展

　　全面推進鄉村振興，促進“三農”工作高質量發展，離不開地方金融機構的深度支持。近年來，阜陽潁泉農商銀行黨委提高政治站位，堅持黨建引領業務發展，帶領全行員工堅決擁護和認真貫徹落實黨中央關于實施鄉村振興戰略的重大部署，以高度的政治“三力”開展工作，大力拓展普惠金融，積極探索金融服務鄉村振興的有效路徑。

　　黨建引領，穩步有序推進金融服務鄉村振興。阜陽潁泉農商銀行加強學習并貫徹落實黨的二十大會議精神，以會議精神為導向，落實黨建引領，扎實推動金融服務“三農”工作高質量發展。一是做好農業現代化機械化的融資服務工作，配合政府推動農業“大托管”，根據產業發展特點，合理配置貸款期限和利率，創新開發信貸產品，做好農業水利和高標準農田建設的金融服務，促進農業高質高效。二是做好農民的創業信貸支持工作，發揮農商銀行“創業擔保貸款”優勢，加大信貸扶持力度，優化金融服務“三農”領域創業環境，幫助農民創業致富。三是做好農村消費市場調研，培養農村人群消費習慣，加大汽車分期、家電分期、裝修貸、住房貸等多層次的消費信貸產品，提升農民生活質量。

　　堅持零售轉型，穩步推進“網格化”金融服務。為加快零售轉型，優化信貸結構，擴大服務范圍，阜陽潁泉農商銀行大力推進網格化金融服務，通過對轄區范圍以支行為單位劃分網格，城區橫向以小區、街道為抓手做到服務全覆蓋，縱向以行業、協會等重點客群為抓手，做好行業覆蓋，農村以支行和分理處所服務的行政村作為物理網格開展整村授信，在每一個網格內安排內勤和外勤互為AB崗，建立人在網中走、檔在網中建、事在格中辦、戶戶有人管、家家有維護、營銷無死角的工作機制。

　　依托整村授信，扎實做好“三農”工作高質量發展。通過進村入戶實地走訪對客群進行分類和背靠背評議，以客戶需求為導向，設計開發信貸產品和金融服務滿足不同群體的用款需求和金融服務，以廳堂和“金農信e家”為抓手，聯合相關部門開展針對農戶的“金融知識+創業指導+種養培訓”系列大講堂活動，提升農村地區金融服務獲得率。一是對農戶按照公職人員、種植養殖戶、軍人及學生家庭、在外務工人員及脫貧戶進行分類，開發針對本地農戶和外出務工人員提升生活品質融資需求的“宜居貸”、針對本地農戶建房融資需求的“安居貸”等貸款產品。二是對農村經營主體按照個體經營戶、新型農業經營主體、村集體經濟組織、小微企業進行客群分類，開發針對特色種植產業鏈融資需求的“草莓貸”、針對牲畜養殖的“活體貸”、針對糧食生產和銷售產業鏈的“麥粱貸”等貸款產品。三是對外地戶籍來阜創業和承包土地開展訂單式種植養殖人員，推出“新市民易貸”貸款產品。

　　尋求第三方合作，充分滿足客戶多樣性融資需求。為解決農村地區貸款需求額度高，融資擔保方式以信用為主的實際問題，阜陽潁泉農商銀行明年將加大與安徽省農業信貸融資擔保有限公司、國元農業保險、人保財險、太平洋財險以及政府平臺等第三方合作，促進“政、銀、險”多方風險分擔辦理貸款的業務模式，通過對一個貸款主體辦理多種貸款組合增信的方式滿足客戶種植養殖生產經營的貸款需求，既分擔降低了貸款風險，又能滿足農村地區不同群體的個性化貸款需求，同時降低客戶因天災等不可抗因素所造成的損失風險。比如，可以為一個種養戶辦理“金農農e貸+創業擔保貸款+保單質押+履約保險+農擔”業務。

　　借助科技賦能，有效提升工作效率和風險防控能力。阜陽潁泉農商銀行已實施開發“網格化”管理平臺，通過對員工工作的過程化管理，提升工作效率；開發“泉貸通”系統，打通阜陽金服平臺政務數據的信息互通功能，增加線上貸款獲客渠道；開發“貸款風險準入”系統，有效提升客戶經理快速識別客戶風險能力，通過大數據風險前置，降低因信息不對稱造成的潛在風險，減少人為干預因素；開發“貸后風險預警”系統，加強貸后風險預警，提升客戶經理風險防范化解風險的能力。

　　加強人才建設，培養打造一支高效務實的客戶經理隊伍。一是針對客戶經理存在的不足，多部門聯合從專業知識、個人素養提升、溝通技巧、管理技巧等方面開展系統培訓，解決客戶經理應知應會問題，賦能科學工作方法。二是實施客戶經理準入制度，優化客戶經理等級考核辦法，完善評價體系，強化考核管理，解決客戶經理能上能下的問題，全面提升團隊素質。三是參考省內先進農商銀行經驗，根據客戶性質、申貸金額，劃分客戶流向，優化組織架構，打造小微專營團隊，不斷探索專業化、精英化營銷團隊建設，以點帶面，全面實現零售轉型。